오래 전 직장에서 은퇴하고 마땅한 수입 없이 벌어 놓은 재산을 조금씩 까먹고 있는 부모님들 중에는 노후 생활비나 의료비 대책이 없는 경우가 적지 않다. 내 집 마련하느라, 자녀 키우느라 정작 자신의 미래에 대해서는 생각해 보지 못해서다. 그렇다고‘이미 늦었다’고 포기하기엔 남은 노후가 너무 길다.

이럴 때 눈을 돌려볼 만한 것들이 ‘실버재테크(실버테크)’금융 상품 들이다. 노후 대비 재테크는 중·장년 층이 한다는 일반적인 생각과 달리, 설혹 미리 대비하지 못했더라도 자신의 노후 자금 계획을 세울 수 있는 대안 상품이다. 특히 고령화와 함께 중·장년층보다 노년층이 보유한 자산이 점점 늘어나다 보니, 실버테크 상품 종류도 늘어나고, 관심도 커지는 추세다.

◆ 생활비 조달할 수 있는 연금보험

부모님이 주택, 토지 등 부동산 자산은 제법 있지만 매달 조달해야 하는 생활비 대책이 없다면 어떻게 해야 할까. 흔히 자산을 임대 부동산으로 옮겨 타‘월세 받아 살면 된다’고 생각하기 쉽지만, 임대사업도 결코 쉬운 일이 아니다. 게다가 부동산 경기가
하락하면 오히려 손해. 보다 안전성을 추구한다면 한 번에 목돈을 맡기고 꾸준히 연금을 받을 수 있는 방법이 있다.

보험사들은 이른바 ‘일시납입·즉시연금’ 상품을 내놓고 있다. 한꺼번에 목돈을 보험료로 내고 일정기간 동안 매달 연금 형태로 생활비를 받을 수 있는 보험상품이다.

삼성생명의 ‘삼성파워즉시연금’, 알리안츠생명의 ‘웰빙라이프연금보험’ 등이 대표적이다. 종신연금형의 경우 10~20년간 매달 연금을 지급받을 수 있는 구조다. 보통 시중 금리에 연동되는 변동 금리로 수익률을 적용 받고, 금리가 하락했을 때를 대비해 최저보증이율(연 2~2.5% 내외)을 적용한다.

주택금융공사가 시중은행을 통해 판매하는 ‘주택연금’ 은 만 65세 이상인 사람이 지금 살고 있는 자기 소유의 집을 담보로 맡기고 사망할 때 까지 매월 생활비를 연금 형태로 타서 쓸 수 있다. 일부 담보대출이나 임대보증금을 끼고도 가입할 수 있지만, ‘ 시가 6억원 이하 1주택자’ 에 한해서 가입할 수 있다는 제약이 있다.

현재 65세인 사람이 시가 5억원짜리 집을 맡기고 일반 종신형 연금을 선택하면 매달 140만원 가량을 받을 수 있다. 좀더 공격적인 자산 운용을 위해 주식·채권에 투자하고 수익금을 연금처럼 받는 상품도 있다. 우리투자증권의‘다달이보너스랩’의 경우 투자 자금을 일시에 맡긴 뒤, 운용 수익을 매달 지급받고 만기에 투자금을 찾는다. 매달 생활비에 보태 쓰고, 나중에 목돈을 받아 상속 등에 활용할 수 있다는 얘기다.

우리투자증권은“투자자산의 40%는 채권형이나 채권혼합형에 투자해 안정적인 수익을 추구한다”고 설명했다. 하지만 주식 시장이 침체되면 수익도 줄어드는 단점이 있다. 연1.0~1.2%의 운용수수료를 낸다.

◆ 병치레 부담 줄여주는 효도보험

노년의‘삶의 질’은 건강에 좌우 될 수밖에 없다. 만성 질환이나 중병에 걸리면 삶의 질이 떨어지고 금전적으로도 큰 어려움을 겪게 된다. 이에 대비하는 금융상품이‘실버보험’이다. 보험금은 자녀가 내고, 부모님을 수혜자로 하는 경우가 많아 ‘효도보험’ 이라고도 한다.

노년층에게 생기기 쉬운 일상적인 상해나 질병을 기본으로, 파킨슨병·알츠하이머병 등 간병비가 많이 드는 중병에 대한 위험과 간병비까지 보장해 주는 것들이 많다. 최근 TV광고만 보고 내용을 제대로 확인하지 않은 채 실버보험에 가입했다가, 처음에 기대했던 것과 실제 보장 수준이 차이가 커서 크게 실망했다는 사례가 많다.

따라서 가입 전에 보장기간과 보장범위 등을 하나하나 꼼꼼히 체크해야 한다. 또 자
녀들이 보험에 들어 줄 경우, 부모가 이미 다른 유사한 보험에 들었는지 여부도 확인해야 한다. 중복 가입됐을 경우, 중복 보장을 받지 못할 수 있다.

이 밖에 이전에 앓았던 병력(病歷)을 보험 회사에 반드시 알리고, 가입할 때 물어보는 질문에 대해 정확하게 답변해야 한다. 보험 회사가 “보험 계약 시 가입자에 대한 정확한 정보를 얻지 못했다”며 나중에 보상을 거부하는 경우가 많기 때문이다.

김성엽 하나은행 상품개발부장은 “실버보험상품들은 부모님의 건강상태와 생활습관 등을 감안해서 80세 이상까지 보장되는 상품을 선택하는 것이 좋다”고 조언했다.

/ 조선일보
정철환 기자 plomat@chosun.com