시중 금리가 올라도 대출 금리는 일정 수준 이상 오르지 않는 금리상한형 주택담보대출 상품이 속속 나오고 있다.

금리상한형 대출 상품은 가입 당시 설정된 이자 상한선이 있어서 이자가 아무리 올라도 고객은 상한선 이내에서만 이자를 부담한다. 또 대출 금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리가 하락하면 이자는 내려간다.

예컨대 연 7%로 은행돈을 빌린 경우, CD 금리가 0.5%포인트 오르더라도 적용 금리는 연 7%로 약정기간까지는 그대로 고정된다. 하지만 CD 금리가 0.5%포인트 하락하면 적용금리는 연 6.5%로 내려간다.

그런데 최근 경기 불황에 따른 금리 인하 가능성이 커지면서 금리 인상에 대비하는 대출 상품에 추가 수수료를 물면서 가입하는 것이 유리한지 고민하는 소비자들이 늘고 있다. 현재 시판되고 있는 금리상한형 대출 상품에 대해 장단점을 분석해 봤다.
◆금리 변동 꼼짝마!

현재 금리상한형 대출 상품을 팔고 있는 곳은 하나, 우리, 외환, 기업은행, 농협, 현대해상 등 6곳에 달한다. 하나은행의 '이자안전지대론'은 CD 금리가 올라도 최장 5년까지는 처음 대출을 받았을 때의 금리가 그대로 적용된다. 반면 시장 금리가 떨어질 때는 최대 1%포인트까지 대출 금리가 떨어진다. 지난해 5월 출시 이후 지금까지 약 1조4700억원어치가 팔렸다. 우리은행의 '금리안심파워론'은 고객이 대출금의 0.16~0.4%를 매년 수수료로 내고, 금리 상한을 0~1.5%포인트에서 정할 수 있다. 외환은행의 '이자안심 모기지론'은 금리상한 보장기간(1·3·5년)에 따라 대출 금리에 0.45~0.61%포인트씩 가산 금리가 붙는다. 농협의 '금리안심론'도 약정 기간에 따라 가산 금리를 0.3~0.35%포인트 내야 한다. 현대해상의 '밴드설정형 뉴하이 모기지론'은 변동금리형 상품 금리에 0.1%포인트만 더 부담하면, 시중 금리가 올라도 첫 3년간 처음 대출받은 시점의 금리보다 0.5%포인트 이상 오르지 않는다.

◆금리 변동 덜지만 수수료 비싸

금리상한형 대출 상품은 금리 변동에 따른 리스크(위험)가 기존 변동금리형 상품에 비해 낮은 대신 고객이 일정 수수료를 부담해야 한다. 수수료는 별도로 부과되거나, 혹은 대출금리에 일정 금리가 가산된다. 그래서 금리상한형 대출은 변동금리형 대출 상품에 비해 대출 비용이 비싸다. 또 상품별로 약간씩 차이는 있지만 대출을 중도 상환하게 되는 경우 이미 낸 수수료는 돌려받지 못하거나 혹은 추가 수수료(옵션중도상환수수료)를 낼 수 있다는 점에도 유의해야 한다. 고객이 5년 약정 기간을 정해서 금리상환 대출을 받았다가 약정기간이 도달하기 전에 중도 상환하게 되면, 기존에 체결한 5년 약정 계약을 청산하기 위한 비용을 고객이 부담해야 한다는 뜻이다. 예컨대 최대 10년까지 금리 변동 위험을 막을 수 있는 기업은행 상품은 첫 계약 때 수수료를 한꺼번에 내야 한다. 30년 만기로 1억원을 대출받으면서 약정기간을 10년으로 설정했다면 수수료는 약 200만원 정도다. 그런데 이때 수수료 200만원은 약정기간이 되기 전에 대출을 중도 상환하는 경우 돌려받지 못한다.

◆금리 떨어지면 득(得)보다 실(失) 많아

통상 금리상한형 대출은 금리 상승기에 유리하며, 금리 하락기에는 변동금리형 대출이 유리하다. 그런데 올 들어 대출 금리의 기준이 되는 CD 금리는 하락하는 추세다. 지난 1월 초만 해도 CD 금리(91일물 기준)는 연 5.8% 안팎에 달했지만 지금은 연 5.3% 안팎에 그친다.

미국을 비롯한 전 세계적인 금리 인하 움직임이 거세지면서 우리나라 역시 금리 인하 움직임에서 자유롭지 않은 상태다. 만약 CD 금리가 계속 떨어진다면 추가 수수료를 내고 금리상한형 대출에 가입한 사람들은 손해를 볼 수밖에 없다. 또 금리상한형 대출은 약정 기간(통상 3년, 5년) 이후에는 변동금리형 대출로 전환된다는 점에도 유의해야 한다. 약정 기간이 지나도 계속 금리가 상승 추세에 있을 것으로 생각한다면 금리상한형 대출보다 고정금리형 대출을 받는 게 좋다.

외환은행 주대성 차장은 "변동금리형 대출 고객이 시장금리 하락에 따른 혜택을 누리고 시장금리 상승에 따른 위험을 줄이고 싶을 때 금리상한형 대출을 고르는 것"이라며 "금리 하한선 제한이 없는 상품에 가입하면 시장금리 하락에 따른 혜택도 누릴 수 있다"고 말했다.

기업은행 박철웅 차장은 "경기 상황이 불안하고 물가 상승 우려가 높아서 금리가 떨어질 것이라고 어느 누구도 장담할 수 없다"며 "금리 방향을 정확히 예측하기 어려운 때 금리 상한형 대출을 받으면 안정적인 자금 운용이 가능하다"고 말했다.

/ 조선일보
이경은 기자 diva@chosun.com